编者按：2024年的时针走向了尾声。过去的这一年，房贷、理财、投资、贷款……金融与百姓的关系愈加密切，与产业“双向奔赴”的步伐更快。
纵览这一年，江苏金融业紧紧围绕着“加快打造发展新质生产力的重要阵地”，全力做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，加快建设“以投资者为本”的资本市场，不断提高上市公司质量，以平稳有序健康发展，为全省经济高质量发展保驾护航。本期“经济周刊·财经圈”年度盘点，通过“房贷降了”“给投资者发钱了”“企业贷款获得感提升了”“企业强强联合了”“老外支付‘不见外’”五句话，展示江苏金融业这一年。 统筹策划：陈晓春 赵伟莉
房贷降了！
□ 记者 胡春春
【微距】 “这一年，我的房贷利率从4.2下降到3.3，原来每个月要还1.5万元，现在少了900多块钱，心理压力一下子减了不少。” 住在南京河西的小张夫妻，属于在2020年高房价买房的那一拨。刚买房的最初两年，夫妻俩常常被每个月的高房贷压得喘不过气。印象最深刻的是第一个月的房贷，尽管有心理准备，但看到银行短信通知还1.8万元，夫妻俩还是心惊了一下。这种状态，一直持续到2022年。随着5年期以上LPR连续下降，月供才慢慢减少。“但是，对于我们这么大额度的房贷来说，仍旧有些杯水车薪，这次存量房贷利率下调，真是最好的政策！”
【全景】 如果问房贷族，今年最重要的事是什么，回答肯定是：房贷降了！
2022年5月之后，5年期以上LPR连续下降，让新旧房贷之间的利差持续扩大，直接引发了一轮密集的提前还贷现象。从A股上市银行半年报看，截至2024年6月末，工商银行、农业银行、交通银行和中国银行等五大国有银行的个人住房贷款合计减少约3254.71亿元。主要原因有两个，一是商品房销售的下滑，房贷需求减少；二是客户提前还贷，余额进一步缩减。
为了“促进房地产市场止跌回稳”“进一步提振居民消费与投资”，今年以来出台了一系列的房地产金融政策“组合拳”。9月24日上午，在国务院新闻办公室举行的新闻发布会上，中国人民银行行长潘功胜明确表示，引导商业银行将存量房贷利率降至新发放贷款利率附近，预计平均降幅在0.5个百分点左右。随后出台的政策还包括统一房贷首付比例、调低政策利率、降准0.5个百分点。这一系列举措被形象地比喻为“四箭齐发”。
10月25日后，多家银行正式开启存量房贷利率批量调整工作，符合条件的房贷利率均调整为贷款市场报价利率LPR-30BP。据中国人民银行披露，预计此次存量房贷利率统一调降，将为借款人节省利息支出1500亿元。
记者通过走访银行和身边购房者了解到，虽然每位购房者因银行自身情况下调存量房贷利率时间不一，但基本上在12月上旬下调完毕。在社交平台上，热议房贷下调的话题仍然热度很高，许多年轻人为自己的房贷下降发帖“庆贺”。
中信证券首席经济学家明明表示，存量房贷利率调降，直接降低了居民住房消费负担、减轻消费者对房贷利率未来继续下行造成损失的顾虑，有效助力提振消费信心、扩大内需，也有利于宏观政策的步调统一。随着一揽子增量政策的密集出台与有效实施落地，社会预期和市场信心正在逐步回升。12月13日央行发布的11月社融和信贷数据显示，当月新增信贷5800亿元，个人贷款有所企稳，尤其是个人房贷持续增长。
值得关注的是，在采访中记者了解到，目前一方面普通购房者仍然希望房贷利率可以继续下调；另一方面，从银行角度看，担心利润进一步承压，制约服务实体经济的能力。据测算，如果存量按揭贷款利率平均下调50个基点，商业银行年利息收入或将减少1000亿—1500亿元，对应息差下滑3—5个基点。对此，银行方面既需要积极发展其他业务以填补按揭利息损失，又需要继续压降负债端成本。
不过，行业内普遍认为，存量房贷利率下调，虽然短期内会侵蚀银行机构的息差和利润，但长期看，可缓解银行信贷资产流失，对银行影响整体可控。此前，潘功胜也公开提到，“在政策调整方案设计中，人民银行技术团队经过多轮认真地量化分析评估，这次利率调整对银行收益的影响是中性的，银行的净息差将保持基本稳定。”
面对购房者希望房贷继续下调的期盼，行业专家普遍认为，房地产金融政策在2024年不断调整优化，为房贷族发放了实实在在的政策“大红包”。2025年我国将实施适度宽松的货币政策，提振居民住房消费信心和能力仍然是重要的工作之一。
给投资者发钱了！
□ 记者 陈 娴
【微距】 2024年9月2日，南京银行总部。宽敞明亮的会议室内，第十届董事会第六次会议审议通过了《关于审议南京银行股份有限公司2024年中期利润分配方案的议案》——南京银行拟向全体普通股东每10股派送现金股利3.587元（含税），合计派发现金股利约37.103亿元。至此，南京银行2024年以来累计宣告分红总额超92.62亿元，是今年江苏上市公司分红最多的一家。
【全景】 2024年，A股市场迎来了一轮分红热潮。在各项政策的引导和支持下，越来越多的上市公司意识到股东回报的重要性，现金分红的意愿、金额及稳定性持续提升，创下历史新高。根据iFinD统计，2024年A股共计561家江苏企业披露了现金分红方案，占江苏上市公司总数的80%；预计总分红金额达到1201.70亿元，同比增长27.7%。
出资者和投资者是资本市场的根本。现金分红是上市公司实现“以投资者为本”的具体体现。然而，在很长时间内，上市公司对投资者回报不足被认为是A股投资者的一项“顽疾”。“新‘国九条’明确强化上市公司现金分红力度，对上市公司现金分红的要求更加严格了，有效促进上市公司更加注重回报股东和可持续发展，同时提高了公司的透明度和规范运作水平，有力保护了投资者的权益。”专精特新企业高质量发展促进工程执行主任袁帅说。
从行业来看，银行、非银金融和煤炭行业的分红较为“大手笔”。具体来看，9家江苏上市银行分红总金额超过227.84亿元，平均每家分红超过25.32亿元。其中，南京银行和江苏银行分别分红92.62亿元和86.25亿元，展现出强大的盈利能力和股东回报意识。华泰证券、江苏金租、东吴证券等6家金融机构紧随其后，平均分红金额14.70亿元。作为能源行业的领头羊，苏能股份在2024年宣布的分红计划高达14.47亿元。
科技型企业也逐渐提升分红率。不少2023年上市的科创板企业如阿特斯、莱斯信息、浩辰软件、时创能源等纷纷公布了分红方案，为投资者带来了实实在在的回报。
对于江苏上市公司而言，分红是担当也彰显实力。比如，能源科技企业朗新集团在年中分派了2023年年度权益，现金分红3.03亿元，年度分红率超过50%。公司表示非常重视保护投资者的权益，并致力于与投资者共享公司成长带来的经营成果。作为江苏国资控股的上市公司，通行宝于2022年9月9日在深交所创业板上市，发行价为18.78元。公司表示，实施较高的现金分红比例，持续稳定回馈投资者，促进公司内在价值与市场价值的共同提升。
成熟的分红生态，不仅充分尊重和回报投资者，也厚植资本市场健康发展的根基。中国信息协会常务理事朱克力说，通过现金分红，企业可以回馈投资者，同时有助于培养长期投资的理念，减少市场投机行为。稳定且可持续的现金分红政策有助于吸引那些注重长期回报及ESG投资的资本，进一步推动资本市场健康发展。
此外，一些上市公司还制定了长期回报股东的计划，进一步巩固了股东的信心。例如，徐工机械发布行业首份全球投资者回报计划，推出7项具体措施打造公司与投资者的“命运共同体”，这些措施包括现金回报、常态化增持、加强投资者关系管理、制定市值管理制度等。东吴证券制定了《未来三年（2024-2026年）股东回报规划》，表示将进一步完善分红决策和监督机制，统筹好业绩增长与股东回报的动态平衡，增加现金分红次数，提高分红的稳定性、及时性和可预期性，增强投资者的获得感。
企业贷款获得感提升了！
□ 记者 詹 超
【微距】 “今年我们扩大了生产规模，多亏银行及时提供了2200万元贷款，新生产线顺利启动，产量也大幅提高。”江苏芯德半导体科技有限公司董秘方亚萍满脸喜悦。在车间内，自动化设备精确地进行着切割、层压和钻孔，运载机器人快速准确地完成物资搬运工作。身着全套超净服的工作人员，熟练地操作着眼前的大型设备，一切都显得井然有序又充满活力。健康的资金链让公司顺利完成了前期项目投资，市场占有率也正稳步提升，晶圆级先进封测基地预计将在2025年投产。
【全景】 这只是江苏金融支持实体经济发展的一个缩影。截至第三季度末，全省社会融资规模增量达到2.44万亿元人民币，位居全国第一；新增贷款总额2.24万亿元，继续领跑全国。这些资金有效地缓解了众多企业的融资难题，尤其是为中小微企业和科技创新型企业带来了前所未有的发展机遇和资金支持。
围绕做好金融“五篇大文章”，江苏在政策引导方面狠下功夫，出台多项有力措施。如“苏创融”政银产品、科创企业首贷贴息政策，为高新技术企业、科技型中小企业等提供总规模200亿元的贴息贷款，单户贷款额度最高可达2000万元。同时，还实施了制造业贷款财政贴息方案，设立中小微企业“设备担”产品，鼓励企业进行设备更新改造。针对种子期初创期科技型企业，还制定了金融服务指导意见，通过低息信用贷款、知识产权质押融资、“投贷联动”等新型融资模式，助力早期企业获得启动资金和发展资源。
南京成为科创金融改革试验区后，已经取得了阶段性成效。全市66家科创金融专营组织和18家科创金融服务驿站推出了200余款科创金融专属产品，同时构建“股贷债保担”联动政策支撑体系，聚力打通科创企业融资难点和堵点。“宁科投”引导设立子基金规模超过1300亿元；“宁创融”再贷款额度达150亿元，累计支持科技型企业1.2万余家；“宁科贷”贷款余额超660亿元，年均增长20%。
今年6月，由省委金融办、省财政厅、人民银行江苏省分行、江苏金融监管局、江苏证监局等多个部门联合主办的江苏省“金融服务实体经济专场”系列专场活动在南京启动。该系列活动围绕解决企业融资“急难愁盼”问题，走基层、下园区，通过多种形式的宣讲推介，推动各类金融服务支持实体经济政策直通基层、直达企业，“面对面”增强中小微企业金融获得感。
支持小微企业融资协调工作也正在提速加码。截至12月20日，全省通过支持小微企业融资协调工作机制走访摸排企业超百万户，纳入“申报清单”企业28万户，纳入“推荐清单”企业25万户。全省累计为超18万户“推荐清单”企业授信7120亿元，累放贷款金额3361亿元。
金融活水精准滴灌，实体经济才能枝繁叶茂。一方面，政策引导更加精准有力，引导金融资源向实体经济的关键环节和核心领域集聚。另一方面，金融机构也正不断创新金融产品和服务模式，提高金融服务实体经济质效。
中国银行江苏省分行推出“苏知贷”“专精特新贷”“科技首贷贴息”“中银瞪羚贷”等科技金融特色授信产品，为1848户高新技术企业提供授信支持152亿元；江苏银行推进“百渠营销”“三级联访”“科技金融直通车”“四季农时”等走访活动，累计走访小微企业近3万户，授信10061户、630亿元等。
企业强强联合了！
□ 记者 陈 娴
【微距】 2024年7月16日，苏州企业普源精电迎来重要时刻。公司拟以发行股份的方式购买北京耐数电子有限公司67.7419%的股权并募集配套资金获得证监会同意注册批复。该交易是“科创板八条”发布后的首个并购重组注册案例，也是科创板年内第一单。从受理到过会仅52天，从过会到注册生效仅11天。
【全景】 并购重组是中国资本市场期盼已久的“热词”。
“支持科创板上市公司开展产业链上下游的并购整合，提升产业协同效应”“建立健全开展关键核心技术攻关的‘硬科技’企业股债融资、并购重组‘绿色通道’”……今年6月，证监会发布《关于深化科创板改革 服务科技创新和新质生产力发展的八条措施》（简称“科创板八条”），明确提出将更大力度支持并购重组。9月，证监会又发布了《关于深化上市公司并购重组市场改革的意见》（简称“并购重组六条”），要求进一步激发并购重组市场活力。
监管政策的发布不仅传递了对并购重组的支持信号，也推动了江苏企业的积极行动。据不完全统计，截至12月27日，江苏A股上市公司共发生287起并购案例，占全国并购案例数的12.3%。
在行业整合加速的背景下，机械设备、医药生物、电子等领域的并购活动尤为频繁，企业通过并购整合资源，提高竞争优势，实现规模效应。比如，康缘药业以2.7亿元收购江苏中新医药，进一步丰富生物药研发管线，完善产品矩阵，提升研发能力。中新医药是生物药新药研发公司，聚焦代谢性疾病及神经系统疾病领域，已获取4个创新药的6个临床批件，都已进入临床阶段。大地电气则通过现金认购埃易泰克9000万元新增注册资本，快速切入乘用车线束市场，加速了“成为全球车用连接系统的引领者”企业愿景的实现。
此外，许多企业还通过跨界并购，拓展新的业务领域，增加盈利渠道。华东重机主要从事高端装备制造业务，包括“集装箱装卸设备”和“数控机床”。今年，公司通过收购并增资厦门锐信图芯43.18%的股权，积极布局GPU芯片及解决方案业务。全球工业杀菌剂的龙头企业百傲化学斥资7亿元切入半导体行业，成为新政后A股市场的首个跨界并购案例。
并购重组的目的不仅仅是扩大规模，更重要的是通过整合资源，持续提升企业的核心竞争力，创造更多的未来现金流，深化和拓宽企业的护城河，提升投资价值。2024年的成功并购案例证明，高质量的发展战略比并购重组本身更具实际意义。“无论是开展IPO还是并购重组，核心目的都是促进企业高质量发展，更好地保护投资者利益。”东吴证券并购重组部相关负责人表示，监管部门一直鼓励并购重组，尤其聚焦硬科技、产业升级、培育新质生产力等能够为社会创造更大价值的领域。
老外支付“不见外”！
□记者 陈公兴
【微距】 最近大半年，南京熙南里街区芬尼根爱尔兰酒吧店员林琳教外国人刷卡支付的频次愈加多了。“教起来挺容易，老外刷卡可方便了。”随着推动境外银行卡更方便地绑定支付宝或者微信、加快推动商户开通境外银行卡受理、进一步优化外币兑换服务等支付“不见外”的系列措施落地，实现了“码路”“卡路”“币路”路路畅通。林琳经常听见来自外国人的感叹，“无现金社会，很新型的体验”“支付方式越来越多元化，方便了我们在中国的消费”。
【全景】 随着144小时过境免签政策利好的释放，便利外国人支付成为一件急需解决的事情。今年3月，国务院发布《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》，指导支付服务主体不断提升老年人、外籍来华人员等群体的支付服务便捷性和满意度。
江苏是外向型经济大省，存量外资企业超4.3万家；也是跨境文化旅游大省，1到11月，全省共接待入境过夜游客234.8万人次，同比增长81.6%，实现外汇收入30.7亿美元，同比增长24.8%。外籍来苏人员支付便利性的获得感，关系到江苏高水平对外开放。
4月份，江苏推出“水韵江苏 支付懂你”特色品牌，不仅第一时间制发了“水韵江苏 支付懂你”中英日韩等多语种服务指南，上线优化“境外来苏人员支付和兑换服务电子地图”，拍摄专题宣传片和Vlog，还创新制作富有江苏特色的“水韵江苏 支付懂你”钥匙扣等宣传伴手礼，让外籍友人真正把中国好支付“带回家”。
数据显示，今年上半年，全省可受理商户突破19万户，累计服务境外用户超17万人，累计交易超144万笔、3.5亿元。移动支付正在持续为外籍来苏人员提供更加便捷优质的消费体验。
围绕境外人士聚集场所，包括“熙南里”在内，目前全省已建成南京“老门东”“新街口商圈”、苏州“七里山塘”“平江路历史街区”“周庄古镇”、镇江“西津渡”、徐州“彭城七里”等55个支付便利化服务区。目前，在“购”场景上，全省1.5万“食、购”场景重点商户外卡全覆盖；全省44家主要离境退税商店可外卡刷卡，帮助外籍人员便捷退税。
在“行”场景上，江苏围绕全省九大机场、汽车站、港口等打造35个交通枢纽支付便利化服务区、拓展重点商户643个；苏州、无锡、徐州、常州、南通5市地铁支持直接外卡刷卡支付；在“学、医、娱”场景上，实现全省70余所重点高校、南京鼓楼医院等93个重点三甲医院、150个博物馆、美术馆、影剧院外卡刷卡全覆盖。在“通信”场景上，率先实现通信领域外卡受理零的突破，全省111个主要移动营业厅可刷外卡办理手机号、话费充值等业务。
现金和外币兑换方面，今年上半年，外卡取现ATM机2.2万台，其中支持零钞取现的1416台。全省支持外币兑换的银行网点、外币兑换机构、外币自助兑换机分别达5172个、336个、21台，较年初新增383个、130个、18台，外国来苏人员兑换外币笔数、金额同比分别增长126%、186%。全省银行网点、兑换特许机构最多可兑换币种达29个和44个。
